คำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล ผ่อนเท่าไหร่ ดอกเบี้ยเท่าไหร่

สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร?

สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คือเงินกู้ที่ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ธนาคารอนุมัติจากรายได้เป็นหลัก ใช้ได้ทั้งซื้อของ จ่ายหนี้ หรือทุนหมุนเวียน

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก vs ดอกเบี้ยคงที่

• ลดต้นลดดอก (Effective Rate): คิดดอกจากเงินต้นคงเหลือ — ยอดผ่อนลดลงเรื่อยๆ ธนาคารส่วนใหญ่ใช้แบบนี้
• คงที่ (Flat Rate): คิดดอกจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา — ดอกเบี้ยจริงสูงกว่าที่เห็น ~1.8-2 เท่า

เตือน: ถ้าธนาคารบอก "ดอกเบี้ย 12% แบบ Flat" อัตราจริงอาจสูงถึง 21-24% ต่อปี

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลในไทย

• ธนาคารใหญ่: ประมาณ 10-18% ต่อปี (effective)
• สถาบันการเงินอื่น: 15-25% ต่อปี
• บัตรกดเงินสด: สูงถึง 28% ต่อปี

DTI คืออะไร ทำไมสำคัญ

Debt-to-Income (DTI) = ภาระหนี้ต่อเดือน / รายได้ต่อเดือน × 100

• ต่ำกว่า 40%: ปลอดภัย ธนาคารอนุมัติง่าย
• 40-60%: ระวัง — ใกล้เกณฑ์ธนาคาร
• สูงกว่า 60%: ธนาคารอาจไม่ผ่านอนุมัติ (BOT กำหนดเพดาน)

ค่าธรรมเนียมที่ต้องรู้

• ค่าธรรมเนียมจัดการ: 0-3% ของวงเงิน
• อากรแสตมป์: 0.05%
• ประกันอุบัติเหตุ: บางธนาคารบังคับ
• ค่าปรับผ่อนช้า: สูงมาก ห้ามผ่อนช้า

ก่อนกู้ ต้องถามตัวเอง

• จำเป็นจริงหรือไม่? หรือแค่อยากได้?
• ผ่อนไหวจริงหรือไม่? ลองคำนวณ DTI
• มีทางเลือกอื่นไหม? ออมก่อน หรือกู้จากครอบครัว
• อ่านสัญญาให้ครบ — ดอกเบี้ยจริง ค่าธรรมเนียม เงื่อนไขผ่อนช้า