เปรียบเทียบสินเชื่อหลายตัว ดอกเบี้ย Flat vs Effective ค่าธรรมเนียมรวม

เปรียบเทียบสินเชื่อหลายตัว — เลือกอะไรคุ้มสุด?

ได้ข้อเสนอสินเชื่อหลายธนาคาร อย่าตัดสินจากดอกเบี้ยอย่างเดียว ค่าธรรมเนียม ค่าประกัน และประเภทดอกเบี้ย มีผลต่อต้นทุนจริงมากกว่าที่คิด เครื่องมือนี้เปรียบเทียบสินเชื่อสูงสุด 3 ตัว แบบเทียบกันแบบเห็นผลชัด

ดอกเบี้ย Flat Rate vs Effective Rate

สิ่งที่หลายคนไม่รู้: ดอกเบี้ย Flat Rate ดูถูกแต่จริงๆ แพงกว่า

• Flat Rate: คิดจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา เช่น 3% Flat 5 ปี = ดอกเบี้ย 15% ของเงินต้น อัตราจริง ≈ 5.9%
• Effective Rate: คิดจากยอดคงเหลือที่ลดลงทุกเดือน อัตราที่เห็น = อัตราจริง
• กฎเบื้องต้น: Flat Rate 2.5% ≈ Effective Rate 5% ต่างกันประมาณ 2 เท่า

ค่าใช้จ่ายที่ต้องเทียบ

• ค่าธรรมเนียมจัดการ: 0-3% ของวงเงินกู้ — บางธนาคารยกเว้น
• อากรแสตมป์: 0.05% ของวงเงินกู้ (สินเชื่อ > 2,000 บาท)
• ค่าประกัน: 0.3-1.5%/ปี (สินเชื่อที่มีหลักทรัพย์)
• ค่าปิดบัญชีก่อนกำหนด: 0-3% ของยอดคงเหลือ — สำคัญถ้าอยากปิดเร็ว

ตัวอย่างการเปรียบเทียบ

สินเชื่อบุคคล 500,000 บาท 3 ปี:

• ธนาคาร A: ดอกเบี้ย 15% + ค่าธรรมเนียม 5,000 → ต้นทุนรวม ≈ 628,976 บาท
• ธนาคาร B: ดอกเบี้ย 18% + ค่าธรรมเนียม 10,000 → ต้นทุนรวม ≈ 660,743 บาท
• ธนาคาร A ประหยัดกว่า ≈ 31,767 บาท

สินเชื่อรถ 700,000 บาท 5 ปี — ระวัง Flat Rate:

• ธนาคาร A: 3% Flat + ค่าธรรมเนียม 7,000 → อัตราจริง ≈ 5.9%
• ธนาคาร B: 5.5% Effective + ค่าธรรมเนียม 5,000 → อัตราจริง 5.5%
• ดูจากตัวเลข Flat Rate ถูกกว่า แต่ Effective ถูกกว่าจริง!

เครื่องมือคำนวณอะไรให้

• ผ่อนต่อเดือนของแต่ละสินเชื่อ
• ดอกเบี้ยรวม + ต้นทุนรวม (รวมค่าธรรมเนียม)
• อัตราดอกเบี้ยจริง (Effective APR) — แปลง Flat เป็น Effective ให้
• ยอดปิดก่อนกำหนด (1 ปี)
• คำแนะนำว่าสินเชื่อไหนคุ้มสุด + ประหยัดได้เท่าไหร่
• กราฟเปรียบเทียบต้นทุนรวมแบบ stacked bar

เคล็ดลับเลือกสินเชื่อ

• เทียบ Effective APR ไม่ใช่อัตราที่โฆษณา — อัตราจริงคือสิ่งที่ต้องจ่าย
• สินเชื่อระยะสั้น = ค่าธรรมเนียมมีผลมาก — อย่าหลงราคาดอกเบี้ยอย่างเดียว
• ถ้าคิดปิดก่อนกำหนด — เช็คค่าปิดบัญชีก่อนตัดสินใจ
• เพดาน BOT สินเชื่อบุคคล = 25% Effective APR — เกินนี้ผิดกฎ
• ข้อเสนอ 0% อาจมีค่าธรรมเนียมแอบ — ดู Effective APR ไม่ใช่แค่หน้าปก

คำถามที่พบบ่อย

Flat Rate คืออะไร? คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ไม่สนว่าผ่อนลดต้นไปแล้ว ทำให้อัตราจริงสูงกว่าที่เห็น ≈ 2 เท่า

Effective APR ต่างจากอัตราที่โฆษณายังไง? Effective APR รวมผลของค่าธรรมเนียม + ดอกเบี้ยทบต้น เป็นตัวเลขจริงที่ต้องจ่าย โฆษณามักแสดงแค่อัตราดอกเบี้ย ไม่รวมค่าอื่น

ค่าปิดก่อนกำหนดสำคัญไหม? สำคัญมากถ้าคิดจะปิดหนี้เร็ว บางธนาคารคิด 2-3% ของยอดคงเหลือ อาจกินเงินประหยัดจากการรีไฟแนนซ์ไปหมด

เทียบสินเชื่อบ้านกับสินเชื่อรถได้ไหม? ได้ แต่ต้องระวัง — สินเชื่อบ้านมักใช้ Effective Rate สินเชื่อรถมักใช้ Flat Rate ต้องแปลงให้เทียบกันได้ก่อน

ใส่ข้อมูลสินเชื่อ 2-3 ตัวด้านบน เทียบกันแล้วเลือกข้อเสนอที่คุ้มสุด ครับ