คำนวณความคุ้มครองประกันชีวิตที่ควรมี ทุนประกันเท่าไหร่พอ DIME method

ความคุ้มครองประกันชีวิตที่ควรมี — คำนวณจากความเป็นจริง

หลายคนไม่รู้ว่าตัวเองควรมีประกันชีวิตเท่าไหร่ กฎทั่วไปคือ 10-20 เท่าของรายได้ต่อปี แต่วิธีที่ละเอียดกว่าคือ DIME method — รวมหนี้ รายได้ การศึกษา และค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน

DIME Method คืออะไร?

• Debt (หนี้): ยอดค้างเงินกู้บ้าน รถ บัตรเครดิต — ถ้าจากไปครอบครัวต้องไม่ติดหนี้
• Income (รายได้): รายได้ที่ครอบครัวต้องการแทนที่ ปกติ 5-10 ปีของค่าใช้จ่ายรายเดือน
• Mortgage / Education (การศึกษา): ค่าเทอมลูกจากอนุบาลถึงมหาวิทยาลัย ปกติ 500,000-3,000,000 บาทต่อคน
• Emergency (ฉุกเฉิน): เงินสำรอง 6-12 เดือนสำหรับค่าใช้จ่ายครอบครัว

ค่าใช้จ่ายที่ควรรวม

• ค่าใช้จ่ายงานศพ: 50,000-150,000 บาท
• ยอดค้างเงินกู้บ้านและรถยนต์
• หนี้อื่น เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล
• รายได้ที่ต้องแทนที่: ค่าใช้จ่ายครอบครัวต่อเดือน x 12 x จำนวนปี
• เงินออมการศึกษาลูก: ตามจำนวนบุตรและระดับการศึกษาที่ต้องการ
• เงินสำรองฉุกเฉิน: 6 เดือนของค่าใช้จ่ายรายเดือน

กฎทั่วไป: 10-20 เท่ารายได้ต่อปี

ถ้าคำนวณเร็วๆ ให้ใช้ 10-20 เท่าของรายได้ต่อปี เช่น รายได้ 600,000 บาท/ปี = ควรมี 6-12 ล้านบาท แต่ตัวเลขนี้อาจมากหรือน้อยเกินไปถ้าครอบครัวมีหนี้มากหรือค่าใช้จ่ายสูง

ตัวอย่าง — ครอบครัวรายได้ 600,000 บาท/ปี

• ยอดค้างเงินกู้บ้าน: 1,500,000 บาท
• หนี้อื่น: 200,000 บาท
• รายได้ที่ต้องแทน (30,000/เดือน x 12 x 10 ปี): 3,600,000 บาท
• การศึกษาลูก 2 คน (1,000,000/คน): 2,000,000 บาท
• ค่าใช้จ่ายงานศพ: 100,000 บาท
• เงินสำรองฉุกเฉิน (6 เดือน): 180,000 บาท
• รวมความคุ้มครองที่ควรมี: ~7,580,000 บาท
• ถ้ามีประกันเดิม 500,000 บาท = ขาดอีก ~7,080,000 บาท

เบี้ยประมาณ term life

Term life สำหรับคนอายุ 30-40 ปี มีเบี้ยประมาณ 0.1-0.3% ของทุนประกันต่อปี เช่นทุน 5 ล้านบาท = เบี้ย ~500-1,500 บาท/เดือน ซึ่งถูกกว่าประกันแบบสะสมมาก

คำถามที่พบบ่อย

ประกันแบบไหนดีที่สุด? Term life คุ้มค่าที่สุดถ้าต้องการความคุ้มครองสูงในราคาต่ำ — ประกันแบบสะสมเหมาะกับคนที่ต้องการออมควบคู่

ควรตรวจสอบทุนประกันบ่อยแค่ไหน? ทุก 2-3 ปี หรือเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงสำคัญ เช่น ซื้อบ้านใหม่ มีลูก เปลี่ยนงาน

ประกันที่มีอยู่นับด้วยไหม? ใช่ — ให้กรอกประกันที่มีอยู่เพื่อดูว่าขาดอีกเท่าไหร่ ไม่จำเป็นต้องซื้อใหม่ทั้งหมด

คู่สมรสไม่มีรายได้ ต้องมีประกันไหม? ถ้าคู่สมรสดูแลบ้านและลูก ควรมีประกันเพื่อค่าใช้จ่ายที่คู่สมรสต้องจ้างคนมาทดแทน เช่น พี่เลี้ยงเด็ก แม่บ้าน

ลูกโตแล้ว ลดทุนประกันได้ไหม? ใช่ — เมื่อลูกเรียนจบและหนี้ลดลง ความต้องการประกันมักลดลง 30-50%