คำนวณอัตราดอกเบี้ยผ่อนสินค้าที่แท้จริง ผ่อน 0% มีค่าธรรมเนียม

ทำไม "ผ่อน 0%" ถึงอาจไม่ฟรี?

โปรโมชั่นผ่อน 0% ดูเหมือนดี แต่หลายครั้งมีค่าธรรมเนียมแฝง เช่น ค่าดำเนินการ 3-5% ค่าธรรมเนียมรายเดือน หรือค่าบริการอื่น ๆ ที่ทำให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงกว่าที่โฆษณา

ค่าธรรมเนียมที่พบบ่อย

• ค่าธรรมเนียมดำเนินการ — 3-5% ของราคาสินค้า (ครั้งเดียว)
• ค่าธรรมเนียมรายเดือน — 20-50 บาท/เดือน
• ค่าบริการอื่น — ค่าประกัน ค่าสมัครสมาชิก

สูตรคำนวณดอกเบี้ยที่แท้จริง (APR)

ใช้วิธีคำนวณอัตราผลตอบแทนภายใน (IRR) จากกระแสเงินสด:

• วันนี้คุณได้สินค้ามูลค่า X บาท (เงินเข้า)
• ผ่อนเดือนละ Y บาท จำนวน N เดือน (เงินออก)
• หาอัตรา r ที่ทำให้ NPV = 0
• APR = r × 12 × 100%

ตัวอย่าง

ตัวอย่าง 1: สินค้า 10,000 บาท ผ่อน 10 เดือน 0% ค่าธรรมเนียม 300 บาท

• ผ่อนเดือนละ 1,030 บาท
• ดอกเบี้ยที่แท้จริง ≈ 6.5% ต่อปี

ตัวอย่าง 2: สินค้า 10,000 บาท ผ่อน 10 เดือน 0% ค่าธรรมเนียม 500 + ค่าธรรมเนียมรายเดือน 50 บาท

• ผ่อนเดือนละ 1,100 บาท
• ดอกเบี้ยที่แท้จริง ≈ 21% ต่อปี
• แพงกว่าเงินสด 10%!

คำแนะนำ

• ถอดรหัส "0%" ให้เป็นเงินจริง คำนวณก่อนตัดสินใจ
• ถ้ามีเงินสด ซื้อสดมักคุ้มกว่า
• ถ้าต้องผ่อน เปรียบเทียบกับการกู้เงินดอกต่ำ
• ตรวจสอบค่าธรรมเนียมทั้งหมดในสัญญา