คำนวณดอกเบี้ยรายวันบัตรเครดิต พร้อม grace period และดอกย้อนหลัง

ดอกเบี้ยรายวันบัตรเครดิต คืออะไร ทำไมต้องคำนวณ

ดอกเบี้ยรายวันบัตรเครดิต คือดอกเบี้ยที่ธนาคารคิดจากยอดคงค้างบัตรเครดิตของคุณ คิดแบบรายวัน (รายวัน ไม่ใช่รายเดือน) เริ่มคิดตั้งแต่วันแรกที่รูดหรือกดเงินสด ต่างจากสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถที่คิดดอกเบี้ยเป็นรายเดือน บัตรเครดิตไทยใช้สูตร ดอกเบี้ย = ยอดคงค้าง × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวัน ÷ 365 (จากธนาคารกรุงไทย)

หลายคนคิดว่า "จ่ายขั้นต่ำทุกเดือนก็พอ" แต่ความจริงคือ ถ้าจ่ายไม่เต็มยอด ดอกเบี้ยไม่ได้เริ่มนับวันที่ตัดรอบ หรือวันครบกำหนดจ่าย แต่เริ่มนับย้อนหลังตั้งแต่วันที่รูด ยิ่งค้างนาน ยิ่งโดนดอกทบต้นเป็นเงินหลักพันถึงหลักหมื่นโดยไม่รู้ตัว

เครื่องมือคำนวณดอกเบี้ยรายวันบัตรเครดิต ของ savcurv.com ช่วยให้คุณเห็นภาพชัดว่าในแต่ละวัน ในแต่ละรอบบัญชี คุณโดนดอกเบี้ยเท่าไหร่ ถ้าจ่ายเต็ม จ่ายครึ่ง จ่ายขั้นต่ำ สถานการณ์ไหนประหยัดดอกได้มากที่สุด พร้อมกราฟเปรียบเทียบเห็นความต่างทันที

ใครควรใช้เครื่องคำนวณนี้

• ผู้ถือบัตรเครดิตทุกคน อยากรู้ว่ายอดคงค้างตัวเองโดนดอกเบี้ยวันละกี่บาท กี่บาทต่อรอบ กี่บาทต่อปี
• คนที่จ่ายขั้นต่ำเป็นประจำ อยากเห็นว่าเงินก้อนนี้จะโดนดอกไปอีกเท่าไหร่ จนกว่าจะปิดได้
• คนที่จ่ายเต็มทุกเดือน อยากรู้ว่าดอกที่โดนย้อนหลังในกรณีจ่ายไม่ทัน เป็นเงินเท่าไหร่ เผื่อวางแผนสำรองเงิน
• คนที่กำลังจะสมัครบัตรใหม่ เปรียบเทียบดอกเบี้ย 16% 18% 20% 25% ว่าต่างกันกี่บาท
• คนที่ใช้บัตรกดเงินสด ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดเพดานดอกเบี้ยเงินสดล่วงหน้าที่ 16% ต่อปี แต่เริ่มคิดทันทีวันกด ไม่มี grace period

วิธีใช้เครื่องมือ ทีละขั้น

1. กรอก ยอดคงค้าง ในบัตรเครดิต เช่น 25,000 บาท
2. กรอก อัตราดอกเบี้ยต่อปี เช่น 16% (cap BOT), 18%, 20%, 25% (บัตรพรีเมียมบางราย)
3. กรอก จำนวนวันในรอบบัญชี ตั้งแต่วันรูดจนถึงวันตัดรอบ เช่น 30 วัน
4. กรอก จำนวนวันจากตัดรอบถึงครบกำหนด เช่น 20 วัน (grace period)
5. เลือกโหมด: ดอกเบี้ยรายวัน (ดูกราฟดอกสะสม), สรุปรอบบัญชี (ดูตาราง), หรือ เปรียบเทียบสถานการณ์ (จ่ายเต็ม vs จ่ายครึ่ง vs จ่ายขั้นต่ำ)
6. กดปุ่ม คำนวณดอกเบี้ย ดูผลลัพธ์ทันที

ตัวอย่างการคำนวณจริง

ตัวอย่างที่ 1: ยอด 25,000 บาท ดอก 16% รอบ 30 วัน จ่ายไม่เต็ม

• อัตราดอกรายวัน = 16% ÷ 365 = 0.0438%
• ดอกเบี้ยต่อวัน = 25,000 × 0.000438 = 10.96 บาท/วัน
• ดอกเบี้ยในรอบ 30 วัน = 25,000 × 0.16 × 30/365 = 328.77 บาท
• ถ้าจ่ายเต็มภายใน 50 วัน (cycle 30 + due 20) = 0 บาท (ประหยัด 328.77)
• ค่าขั้นต่ำ 10% = 2,500 บาท + ดอกในรอบ 328.77 = ยอดค้าง 22,828.77 บาท ในเดือนถัดไป (แล้วยังคิดดอกต่อ ทบไปเรื่อยๆ)

ตัวอย่างที่ 2: ยอด 50,000 บาท ดอก 20% รอบ 45 วัน จ่ายครึ่ง

• ดอกเบี้ยต่อวัน = 50,000 × 0.20/365 = 27.40 บาท/วัน
• ดอกในรอบ 45 วัน = 1,232.88 บาท
• ถ้าจ่ายเต็ม = 0 ดอก
• จ่ายครึ่ง (25,000 บาท) = เหลือ 25,000 + ดอก 1,232.88 = ยอดค้าง 26,232.88 บาท
• จ่ายขั้นต่ำ (5,000 บาท) = เหลือ 45,000 + ดอก 1,232.88 = ยอดค้าง 46,232.88 บาท (จะปิด 11 เดือนถ้ายังจ่ายขั้นต่ำเหมือนเดิม)

ตัวอย่างที่ 3: ยอด 100,000 บาท ดอก 25% รอบ 60 วัน

• ดอกต่อวัน = 100,000 × 0.25/365 = 68.49 บาท/วัน
• ดอกในรอบ 60 วัน = 4,109.59 บาท
• ต่อปี = ~25,000 บาท ถ้าจ่ายขั้นต่ำ 10,000 บาททุกเดือน
• เลือกจ่ายเต็ม = ประหยัด 4,109 บาททันที

สูตรคำนวณ วิธีคิดดอกเบี้ยรายวัน

สูตรหลัก

ดอกเบี้ยรายวัน = ยอดคงค้าง × (อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 100) ÷ 365

ตัวอย่าง: ยอด 25,000 บาท ดอก 16%/ปี ดอกรายวัน = 25,000 × 0.16/365 = 10.96 บาท

สูตรดอกเบี้ยสะสม

ดอกเบี้ยสะสม = ยอดคงค้าง × (อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 100) × จำนวนวัน ÷ 365

ตัวอย่าง: 25,000 × 0.16 × 30/365 = 328.77 บาท

สูตร grace period

Grace Period = จำนวนวันในรอบบัญชี ÷ 2 + จำนวนวันจากตัดรอบถึงครบกำหนด

ทั่วไป: 30/2 + 20 = 35 วัน (รูดหลังตัดรอบ) ถึง 50 วัน (รูดก่อนตัดรอบ)

ข้อสมมติฐานและข้อจำกัด

• ใช้ 365 วันต่อปีตามสูตรธนาคารไทย (บางธนาคารใช้ 360 — ถ้าใช้ 360 ดอกจะสูงกว่าประมาณ 1.4%)
• รอบบัญชีสมมติ 30 วัน + grace 20 วัน แต่ละธนาคารต่างกัน เช่น กรุงไทย cycle 25 วัน + due 20 วัน, UOB cycle 30-35 วัน, KBank cycle 30 วัน
• ดอกเบี้ยคิดเฉพาะยอดคงค้าง ไม่รวมค่าธรรมเนียม (ค่าธรรมเนียมรายปี 2-3 พัน ค่าเบิกเงินสด 3% ของยอด)
• กรณีเงินสดล่วงหน้า ดอกเบี้ยเริ่มทันที ไม่มี grace period ตามประกาศ BOT
• กรณีซื้อของทั่วไป ถ้าจ่ายเต็ม 0 บาทดอก ถ้าจ่ายบางส่วน ดอกจะคิดย้อนหลังวันรูด
• โปรแกรมนี้สมมติว่าไม่มีการรูดเพิ่มในระหว่างรอบ ถ้ารูดเพิ่มจริง ยอดคงค้างเปลี่ยน ดอกเบี้ยต่อวันเปลี่ยนตาม

เคล็ดลับใช้บัตรเครดิตไม่ให้โดนดอก

• จ่ายเต็มจำนวนทุกครั้ง วิธีเดียวที่ไม่ต้องคำนวณอะไรเลย 0% ดอกเบี้ย เครดิตเรทไม่เสียหาย
• จ่ายก่อนวันตัดรอบ ถ้าเงินสดไหลเข้ามา จ่ายทันที จะลด grace period เหลือน้อยวัน ลดโอกาสลืม
• ตั้งเตือนวันครบกำหนด ใน Google Calendar/แอปธนาคาร ล่วงหน้า 3-5 วัน
• เปลี่ยนบัตรที่ดอกสูง ถ้าบัตรปัจจุบันดอก 20-25% เปลี่ยนเป็นบัตรดอกต่ำ 16% หรือใช้โปรโมชัน 0% นาน 6 เดือน ลดดอกได้ทันที
• หลีกเลี่ยงเบิกเงินสด ดอกเริ่มทันที + ค่าธรรมเนียม 3% ต้นทุนสูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล
• ตัดวงเงินในใจ ถ้ามีบัตรหลายใบ ปิดบัตรที่ไม่ค่อยได้ใช้ ลดความเสี่ยงลืมจ่าย
• เช็คเครดิตเรทปีละ 1 ครั้ง จาก NCB ฟรี ดูว่าประวัติการจ่ายขั้นต่ำสะสมจนเป็นปัญหาหรือยัง

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดแบบไหน รายวันหรือรายเดือน?

บัตรเครดิตไทยคิดดอกเบี้ยรายวัน ใช้สูตร ยอดคงค้าง × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวัน ÷ 365 ต่างจากสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถที่คิดรายเดือน ทำให้ยอดค้างทุกวัน = มีดอกเบี้ยเพิ่มทุกวัน

Grace Period คืออะไร นานแค่ไหน?

Grace Period (ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย) = จำนวนวันตั้งแต่รูดบัตรจนถึงวันครบกำหนดจ่าย ทั่วไป 45-55 วัน ขึ้นกับธนาคารและรอบบัญชี ถ้าจ่ายเต็มจำนวนก่อนครบกำหนด = ไม่เสียดอกเบี้ย

จ่ายไม่เต็มใน 1 เดือน ดอกย้อนหลังจริงไหม?

จริง ธนาคารคิดดอกเบี้ยย้อนหลังตั้งแต่วันที่รูดจนถึงวันชำระจริง ไม่ใช่เริ่มนับใหม่หลังตัดรอบ นี่คือ "กับดักบัตรเครดิต" ที่หลายคนไม่รู้ ตัวอย่าง รูดของ 1,000 บาทวันที่ 1 ตัดรอบวันที่ 30 จ่าย 500 บาท วันที่ 50 → ดอกวันที่ 1-50 (50 วัน) = เสียดอก 22 บาท

ดอกเบี้ยบัตรเครดิต 2569 อยู่ที่เท่าไหร่?

ดอกบัตรเครดิต retail (ซื้อของ) ทั่วไป 16-25% ต่อปี ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดเพดานดอกเงินสดล่วงหน้า (cash advance) ที่ 16% แต่เริ่มคิดทันที ไม่มี grace บัตรพรีเมียมบางราย 24-28% แต่มีสิทธิประโยชน์อื่นชดเชย (คะแนน, ส่วนลด, เข้าห้องรับรอง)

จ่ายขั้นต่ำพอไหม ถ้าจะปิดหนี้บัตรเครดิต?

จ่ายขั้นต่ำไม่พอในระยะยาว ค่าขั้นต่ำ 10% ของยอด (ขั้นต่ำ 500 บาท) เช่น ยอด 50,000 จ่ายขั้นต่ำ 5,000 + ดอก ~1,200 บาท → เหลือค้าง 46,200 และเดือนถัดไปคิดดอกเพิ่มอีก เป็นดอกเบี้ย ทบต้น ใช้เวลาหลายปี ถ้าจ่ายเท่าเดิม

ใช้โปรโมชัน 0% ได้กี่เดือน ดอกจะคิดยังไง?

โปรโมชัน 0% (ผ่อน 0% นาน 3-10 เดือน) เป็นการผ่อนชำระ ไม่ใช่ "ยกเว้นดอกเบี้ย" ถ้าจ่ายผ่อนไม่ครบตามกำหนด ดอกเบี้ยจะคิดย้อนหลังตั้งแต่วันซื้อ ในอัตราปกติ 16-25% ตรวจสอบเงื่อนไขให้ดีก่อนใช้

ดอกเบี้ยบัตรกดเงินสด vs บัตรเครดิต ต่างกันยังไง?

บัตรกดเงินสด ไม่มี grace period ดอกเริ่มทันทีวันกด + ค่าธรรมเนียม 3% ของยอด + cap ดอกที่ 16% ต่อปี (BOT ประกาศ) ส่วนบัตรเครดิต retail มี grace period 45-55 วัน ถ้าจ่ายเต็ม 0% ดอก บัตรกดเงินสด แพงกว่ามาก หลีกเลี่ยงถ้าเป็นไปได้

เครื่องคำนวณนี้คำนวณจากเงินเดือนได้ไหม?

ไม่ตรง เครื่องนี้คำนวณจากยอดคงค้าง ดอกเบี้ย และจำนวนวัน ถ้าอยากรู้ว่า "ต้องมีเงินเดือนเท่าไหร่ถึงกู้บัตรได้วงเงินเท่านี้" ให้ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลแทน

ลองกรอกยอดคงค้างและอัตราดอกเบี้ยของคุณในเครื่องคำนวณด้านบน แล้วดูว่าแต่ละวัน คุณโดนดอกไปกี่บาท ปรับ amount/วันจ่าย หรือเปลี่ยนวันครบกำหนด จนเห็นว่าตัวเลือกไหนประหยัดดอกได้มากที่สุด