กับดักผ่อนขั้นต่ำบัตรเครดิต — คำนวณเดือนที่ต้องผ่อน ดอกเบี้ยรวม และผ่อ

กับดักผ่อนขั้นต่ำบัตรเครดิต — ทำไมหนี้ไม่เคยหมด

บัตรเครดิตมีกฎว่า ผ่อนขั้นต่ำ 10% ของยอดค้าง หรือ 500 บาท (อย่างใดอย่างหนึ่งที่สูงกว่า) ดูเหมือนสะดวก แต่ความจริงคือ กับดัก — ถ้าผ่อนขั้นต่ำอย่างเดียว ดอกเบี้ยจะทบต้นเรื่อยๆ หนี้ที่ 30,000 บาทอาจต้องผ่อนนาน 3 ปี และจ่ายดอกเบี้ยเกือบเท่าเงินต้น

ผ่อนขั้นต่ำคิดยังไง

ทุกเดือน ธนาคารคำนวณ:

• ดอกเบี้ย: ยอดค้าง × อัตราดอกเบี้ย/12 (ส่วนใหญ่ 18-25% ต่อปี)
• ผ่อนขั้นต่ำ: สูงกว่าระหว่าง (ยอดค้าง × 10%) หรือ 500 บาท
• เงินต้นที่หักจริง: ผ่อนขั้นต่ำ - ดอกเบี้ย (ถ้าดอกเบี้ยมากกว่าขั้นต่ำ หนี้จะเพิ่ม!)

ตัวอย่าง: หนี้ 30,000 บาท ดอก 25%

• ผ่อนขั้นต่ำอย่างเดียว: 34 เดือน ดอกเบี้ยรวม 7,243 บาท จ่ายรวม 37,243 บาท
• ผ่อนเพิ่ม 1,000/เดือน: 15 เดือน ดอกเบี้ยรวม 3,999 บาท จ่ายรวม 33,999 บาท
• ประหยัด: 19 เดือน + 3,244 บาทดอกเบี้ย

ตัวอย่าง: หนี้ 100,000 บาท ดอก 20%

• ผ่อนขั้นต่ำอย่างเดียว: 46 เดือน ดอกเบี้ยรวม 19,515 บาท จ่ายรวม 119,515 บาท
• ดอกเบี้ยเป็น 19.5% ของเงินต้น — เกือบ 1 ใน 5 ของยอดเริ่มต้นเป็นดอกเบี้ย

วิธีหนีกับดักผ่อนขั้นต่ำ

• ผ่อนเพิ่มทุกเดือน: แม้แค่ 500-1,000 บาท ก็ช่วยลดเวลาและดอกเบี้ยได้มาก
• ใช้เงินออมปิดก้อน: ถ้ามีเงินสำรอง ใช้ปิดเลยดอกเบี้ยประหยัดสุด
• โอนยอดหนี้ไปบัตรดอกต่ำ: บางบัตรมีโปรโมชัน 0% 6-8 เดือน
• รวมหนี้: กู้สินเชื่อส่วนบุคคลดอกต่ำมาปิดบัตรเครดิต
• หยุดใช้บัตร: ตัดวงจร — ไม่ใช้เพิ่ม หนี้จึงลดลงได้จริง

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตไทย เท่าไหร่

• ธนาคารใหญ่: 18-20% ต่อปี
• บัตรระดับกลาง: 20-25% ต่อปี
• บัตรพิเศษ/สินเชื่อหมุนเวียน: 25-28% ต่อปี

คำถามที่พบบ่อย

ผ่อนขั้นต่ำแล้วหนี้เพิ่มได้ไหม ได้ ถ้าดอกเบี้ยต่อเดือนมากกว่าผ่อนขั้นต่ำ ยอดค้างจะเพิ่มขึ้นแทนที่จะลด

ผ่อนขั้นต่ำนานเกินไปมีผลอะไร นอกจากดอกเบี้ยสูงแล้ว ประวัติเครดิตอาจไม่ดี ธนาคารอาจไม่อนุมัติสินเชื่ออื่น

ควรผ่อนขั้นต่ำเท่าไหร่ ยิ่งผ่อนเยอะยิ่งดี ขั้นต่ำคือ ขั้นต่ำจริงๆ ไม่ใช่จำนวนที่แนะนำ

ปิดหนี้บัตรเครดิตทิ้งได้ไหม ได้ แต่ต้องชำระยอดค้างทั้งหมด และอาจมีผลต่อความยาวประวัติเครดิต

ลองกรอกยอดหนี้และดอกเบี้ยด้านบน แล้วดูว่าผ่อนขั้นต่ำอย่างเดียวจะเสียดอกเบี้ยเท่าไหร่ และถ้าผ่อนเพิ่มนิดหน่อยจะประหยัดได้แค่ไหน ครับ